Así os podemos decir que esta hipoteca permite financiar hasta el 80% del valor de la vivienda con un plazo de hasta 40 años. Además cuenta con un tipo de interés mixto en el que los primeros 6 meses cuenta con un interés fijo del 2,25 % y para el resto del periodo Euribor + 1,15pp con revisión semestral, pero que, eso sí, podrán ser bonificados de la siguiente forma hasta Euribor + 0,45 puntos:

Para este fin Caixa Galicia dispone de una hipoteca que nos permitirá financiar hasta el 100% de la vivienda, con un importe de los mayores que se ofrecen en la actualidad, de hasta 40 años.

Esta hipoteca aplica un tipo de interés mixto con un periodo fijo bastante largo, de 3 años, aunque el tipo es asequible, como vemos:

Para ello el BBVA sigue ofreciendo su Hipoteca Online, una hipoteca que nos regala hasta 2.000 euros para financiar estos gastos de subrogación que acabamos de mencionar, aunque tengamos que cumplir algunas condiciones, como leemos en su web:

Sujeto a permanencia y a vinculación mínima de nómina, pensión o pago de la cuota de autónomos y seguro vivienda con la compañía BBVA SEGUROS, S.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS. Para subrogación y constitución de hipotecas particulares procedentes de otras entidades superiores a 100.000€.

Aún así, si estamos dispuestos a asumir esta vinculación (no demasiado elevada) y cumplimos las condiciones, es una opción interesante con esos 2.000 euros, y también lo es lo que nos espera después, que será:

Esto supone que, definitivamente y tras 21 meses de bajadas en términos interanuales, ahora las cuotas de nuestras hipotecas se verán encarecidas.

De forma concreta, para una hipoteca de 150.000 euros a devolver en 25 años, con un diferencial de 0,80 puntos sobre el Euribor, la cuota se encarecerá desde los 645 euros hasta los 651, 6 euros al mes o 72 euros al año para revisiones anuales.

Peor lo pasarán los que le toquen la revisión al semestre, pues la subida será de 14 euros al mes y 84 al año.

Todavía no es mucho pero la peor noticia que podemos dar es que lo previsible es que se seguirá encareciendo en el corto plazo.

Parece que esta subida será leve, o cuanto menos moderada, en la medida en que el BCE no suba los tipos de interés. Hay quien señala que esto ocurrirá llegado ya 2011, pero puede que nos sorprendan antes.

Problemas de liquidez que tiren al alza del Euribor parece poco probable después de la cantidad de ayudas que las bancas de la zona euro han tenido a su disposición, así que iremos, poco a poco, camino del 2%.

Por segundo mes consecutivo, en junio de 2010 las hipotecas constituidas cayeron de forma considerable, con una disminución del 10,8% respecto al mismo periodo de 2009, y comparativamente con el anterior, supone una caída más pronunciada, ya que en mayo cayeron “tan sólo un 2,9%”.

En total se concedieron 55.143 hipotecas (hay a quien le parecerá mucho, sobre todo si esta opinión viene del directivo de algún banco o caja) y la hipoteca media fue de 119.547 euros, lo que supone un incremento del 1,4% en capital concedido respecto al mismo periodo del año anterior, pero claro, si se ofrece un poco más pero cae casi un 11% las hipotecas concedidas, os podéis imaginar el resultado.

Todo esto, hay que decirlo, a pesar de que la previsible subida del IVA preveía que se pidieran más hipotecas, aunque esto se ve que no se ha traducido en mayores concesiones.

Por comunidades, las que experimentaron una variación positiva fueron Aragón (21,4%) y Castilla-La Mancha (6,3%), mientras que entre las negativas, destacan sobre todo La Rioja (-41,7%) y Murcia (-34,6%).

Si siguen publicitando sus productos pero después no los conceden (esto ya lo hemos hablado por aquí), parece una incongruencia ¿no?

Digo no el negociar porque normalmente estas vinculaciones son poco negociables, y entonces nuestro trabajo será más el buscar aquellas que no la exijan de entrada y seleccionar entre ellas.

Un buen método para saber qué hipoteca es más o menos cara es fijarnos en su TAE, ya que suelen incluir el coste de algunos de estos productos.

Otro consejo que cabría señalar es el no vincularnos con un plan de pensiones en la medida de lo posible. Es un producto demasiado duro para nuestras finanzas, y además puede que no nos interese tanto como un plan de pensiones que nosotros, por nuestra cuenta, busquemos y contratemos por sus buenas características.

Tampoco sería recomendable según qué tarjeta de crédito, sobre todo si nos obliga a comprar elevadas cantidades de dinero con ella, o seguros demasiado caros.

En definitiva, casi siempre una hipoteca con poca vinculación y tipo de interés medio nos interesará más que una hipoteca a tipo de interés bajo y elevada vinculación. Esto ya lo hemos comentado alguna vez, pero es importante que se asiente para que las entidades, así, modifiquen estas hipotecas hipervinculadas.

Las buenas características se aprecian desde su tipo de interés, que ofrece:

Esta hipoteca nos la venden como una hipoteca sin suelo, con lo que todo lo que baje el Euribor, así bajará la cuota de interés de nuestra hipoteca.

Comisiones tampoco aplica, ni siquiera por amortizaciones parciales (sin especificar las totales, pero Barclays viene aplicando una comisión leve en este aspecto de 0,50% durante los 5 primeros años y un 0,25% durante el resto del plazo).

Es cierto que al principio se desconocía si esta hipoteca tendría vinculación, pero sí que la tiene, concretamente deberemos contratar un Seguro Integral, que incluye el Seguro de Vida (prima única aproximada de 2.000 euros) y de Protección de pagos (prima única aproximada de 3.000), según informan nuestros amigos de Banqueando. En caso contrario Euribor + 0,90 puntos de interés.

La cantidad que podremos solicitar sólo tiene el límite del 80% del valor de tasación de la vivienda y hasta 35 años de plazo.

Pasado el primer año, donde el tipo de interés es levemente elevado y actúa como suelo, el diferencial es de los mejores en la actualidad, por lo tanto es una opción a tener muy en cuenta.

La On Hipoteca de Caixa Galicia simplemente requiere de una vivienda de 90.000 euros, y, entonces, nos cobrarán un tipo de interés de a penas 0,11 puntos porcentuales superior, como vemos a continuación:

Sin sentido porque ahora las han bajado cuando el Euribor está subiendo. Y las han bajado bastante, siendo la oferta actual de estas hipotecas la siguiente:

Estos términos son también uno de los más olvidados, y nos pueden liberar de más de un apuro si caemos en paro o en cualquier otra circunstancia económica desfavorable.

Se suelen negociar a la hora de concretar el préstamo y no estaría demás que al menos un periodo de carencia determinado figure en el contrato hipotecario.

Lo cierto es que la mayoría de las veces estos periodos de carencia son los llamados “periodos de carencia iniciales”, y en un porcentaje muy elevado de las veces se trata de una simple carencia de amortización, es decir, una carencia del término amortizativo de la hipoteca pero no de la cuota de intereses. Esto supone que, a la larga, pagaremos más intereses, como es obvio.

Existe también la posibilidad de concertar periodos de carencia totales, estos son más interesante, aunque pueden también acortarnos el plazo de la hipoteca, es decir, que los 30 años sean el plazo de amortización mas la carencia, con lo que aumentará la cuota mensual.

Aún así siempre puede ser interesante concertarlo, ya que los primeros años suelen ser bastante desconcertante para nuestras finanzas, pero es más interesante guardarse un as debajo de la manga con un periodo de carencia extra a utilizar cuando deseemos.