Ahorro en la hipoteca: Subrogación | Hipoteca10.com

La subrogación es una operación bancaria por la que podemos cambiar nuestro préstamo vigente de una entidad a otra.

 El objeto es aprovechar las mejores ofertas del mercado y conseguir una mejora en las condiciones económicas de nuestro préstamo sin necesidad de cancelarlo y abrir otro nuevo, lo que nos ahorra las comisiones de cancelación y nueva apertura. 

Debemos tener en cuenta que al solicitar una subrogación de hipoteca podremos modificar los tipos de interés aplicados o el plazo de amortización, pero el resto de condiciones no podrán ser alteradas. 

En un mercado hipotecario tan castigado como el español donde los tipos de interés han variado fuertemente en los últimos años y los índices de morosidad se han disparado, puede resultar muy provechoso considerar una subrogación hacia una entidad que ofrezca unos mejores tipos de interés, ahorro en comisiones y productos de vinculación. 

Gastos de la subrogación: Llevar a cabo una subrogación implicará una serie de gastos, de forma que la diferencia entre el ahorro que podemos lograr y estos gastos determinará si es interesante realizar la operación. 

Los gastos para la subrogación de una hipoteca se dividen en notaría, registro y gestoría, y a esto tendremos que añadirle la comisión de subrogación que hayamos firmado con nuestra actual entidad. 

Subrogación como herramienta de ahorro: Para decidir si la subrogación será rentable tendremos que calcular el dinero que podemos ahorrarnos gracias a la disminución de los tipos de interés.  

Subrogación a la hipoteca del promotor: El promotor de nuestra vivienda puede haber realizado la construcción de la vivienda a través de la financiación del solar y la obra. En estos casos la vivienda está hipotecada por el promotor de la misma, y se nos ofrece la posibilidad de subrogarnos a esta hipoteca. 

Será necesario estudiar las condiciones de la hipoteca contratada por el promotor, ya que si decidimos subrogarnos a la misma no tendremos que asumir los gastos de constitución de una nueva hipoteca.

En cualquier caso, si decidimos solicitar nuestra propia hipoteca, el promotor está obligado a asumir los costes de cancelación de su préstamo hipotecario. 

Es importante saber que si el promotor no ha realizado la división horizontal del edificio cuando nosotros adquirimos la vivienda podremos elegir libremente con quien queremos tener el préstamo hipotecario sin que se trate de una subrogación. 

Por último destacar que es imprescindible solicitar al nuevo banco una oferta vinculante que contemple todas las condiciones del nuevo préstamo y asegurarnos que nuestra entidad va a equipararlas en su totalidad. Si esto se produce, no podremos cambiar de banco pero habremos conseguido las condiciones perseguidas. 

En ocasiones, la subrogación se convierte en la mejor arma para negociar con nuestra entidad bancaria.