Cláusulas techo y suelo | Hipoteca10.com

 Los ciclos de la economía nos han enseñado que es imprescindible, antes de hipotecarse, medir bien la cuota que tendrán que pagar en el futuro cuando los tipos de interés vuelvan a subir.  

Las  cifras macroeconómicas del país y el colapso latente del sistema, nos indican que la subida de los tipos de interés será un escenario que volverá a presentarse en el corto plazo. 

Calcular el riesgo hipotecario es una costumbre que se perdió en la época de bonanza económica de España, antesala de esta crisis que parece no tener fin, cuando todo estaba al alcance de todos. 

Es difícil observar el panorama existente y pensar en hipotecarse par comprar una casa, sobre todo teniendo en cuenta que el euribor arroja datos que llevan a un repunte. 

Actualmente el dinero es más barato y todos los gobiernos de países desarrollados han asegurado las arcas de los bancos con planes de rescate con el fin de comenzar a conceder créditos de nuevo. 

Es cierto que, dadas las cifras conocidas en los últimos días, con este ritmo de “decrecimiento” de todos los sectores de la economía no será muy factible que los bancos tengan a quién darle financiamiento.  Pero es igualmente cierto que la vivienda siempre va a ser un sector en movimiento.

Por lo que es importante revisar los errores pasados para no volver a caer en ellos en el futuro. 

Analicemos la razón que han tenido los bancos par aplicar las bajadas constantes de los tipos de interés a las hipotecas revisadas: la clave está en las cláusulas conocidas como Techo y Suelo. 

La mayoría de las hipotecas tienen estas cláusulas que limitan las subidas y las bajadas en el propio beneficio de las entidades, sin que los clientes sean conscientes de esta situación.

Desde la Asociación de servicios a usuarios bancarios (AUSBANC) recomiendan que es imprescindible que no existan estas cláusulas en los nuevos préstamos hipotecarios. 

Los  servicios de inspección y control del Banco de España no debieran consentir este tipo de abusos que van directamente en contra del consumidor y, como siempre, en beneficio de los bancos. 

Es increíble que, a estas alturas de la crisis, se levanten voces advirtiendo de este tipo de abusos es una vergüenza que los consumidores que quieren una hipoteca tengan que ser poco menos que economistas para entender los textos de las mismas. Eso tendría que descifrárselo la Administración o los notarios. 

Si bien parece obvio que esas debieran ser las funciones de las administraciones, notarios, servicios jurídicos de entidades y órganos de protección social, lo cierto es que la esencia misma de estos organismos se ha perdido produciéndose toda una corriente de abuso y ataque hacia los ciudadanos por parte de los organismos cuya esencia y razón de existir es la protección de los mismos. 

Vistas estas premisas y volviendo al tema de los créditos hipotecarios es imprescindible volver a poner en funcionamiento la olvidada “oferta vinculante” que obliga a todas las entidades a entregar al cliente un texto igual que el que se va a firmar y tiene una vigencia de diez días.

Con este documento el cliente tiene tiempo para entregárselo a un abogado que lo revise y además se garantiza que no va a tener “sorpresas” el día de la firma.

 La oferta vinculante debe recoger: el importe del préstamo; el tipo de interés, y si es variable se deben detallar sus características; el número de cuotas y la periodicidad de éstas; y la TAE (tasa anual equivalente). 

Importante es, igualmente, saber cómo se va a producir el redondeo.  Muchos bancos redondean hacia arriba, es decir, protegiendo sólo sus intereses y no los del cliente. Lo cierto es que en un crédito a largo plazo  un redondeo al alza puede ser finalmente mucho dinero para el cliente. 

Es importante no nos confiemos por una bajada del Euribor y por una cuota temporal baja, hay que pensárselo mucho antes de contratar una hipoteca en la actualidad, no podemos dejar de analizar el resto de las variables del país, la destrucción de empleo, la caída en la demanda, el ahorro por los suelos el consumo colapsado, la producción parada, empresas cerrando,  deflación a las puertas, etc.

Son variables que debemos considerar antes de aventurarnos a la firma de una hipoteca ahora que los “créditos son baratos” 

El Euribor subirá… seguro.